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2018 年 11 月 19 日，中国人 民 银 行 发 布《2018 年第三季度支付体系运行情况》显示，截至第三季度末，信用卡用发卡数量总计达到 6.59 亿张。从 2018 年主要上市银行发布的中期报告中，不仅没有看到前些年网络上流行的信用卡“衰亡论”的现象，反而看到了各家发卡银行信用卡业务的增长在提速，目前已经有五家银行的信用卡数量突破了亿张大关，而今年就有农业银行和中国银行两家携手加入了“亿张战队”。
移动互联网的兴起一方面对传统信用卡业务在营销方式、营销 渠 道 等 方 面 产 生 了 巨 大 的 影响，另一方面在移动支付中虚拟化对实体的冲击越来越强烈，那么到底是什么因素在信用卡市场近两年的业绩提升中起到了重要的作用呢?通过对发卡银行持续的跟踪和研究，我们发现信用卡业务除了加大营销以及市场宣传活动力度外，在产品方面也有一些重要的变化，即产品细分化对信用卡市场产生了很大影响。

　　产品细分趋于“窄众化”，利于信用卡权益与服务精准

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　　信用卡产品的“窄众化”，是指信用卡产品发行大量的联名卡、主题卡等，以特定兴趣或爱好的人群为目标，通过专属权益设计来服务于具有这类消费特征的小众群体。信用卡“窄众化”的现象导致信用卡产品种类越来越多，但是每一种类的数量相对减少。因此，这就要求发卡银行对 消 费 市 场 进 行 深 度 分 析， 挖掘出具有不同需求特征的小众市场，并设计出相应的信用卡产品以满足他们的细分需求。

　　市场上流通的信用卡产品，种类上可谓是琳琅满目，涉及的领域包括航空商旅、娱乐休闲、汽车通讯、生活体育、电商超市等几类。另外，值得一提的是，目前发卡银行“触网”的意识已经越来越强烈，发卡银行与大量的互联网“头部”企业合作，发行了大量的联名卡、主题卡产品。这些产品表明银行整合社会资源的能力日益增强，通过社会资源互换获得了大量的客户资源。

　　用户的消费能力对于信用卡业务而言，是非常重要的参考数据，而这在传统的征信记录中是无法体现出来的，很多优质客户都可能被信用卡的风控审核所拦截。但是通过与电商平台合作，对用户的交易数据进行分析，判断出用户的消费能力，再利用大数据风控系统对用户的多重信息进行风险评估后，与银行合作发行联名信用卡，可以有效地降低发卡银行营销中的获客成本，迅速提升发卡数量和发卡质量。另外，有些发卡银行也与微信合作，推出了信用卡网络服务平台，探索信用卡产品与服务的网络化合作模式。

　　近几年信用卡市场竞争日益激烈，发卡银行也在不断调整信用卡经营策略，根据用户消费习惯的变化，以及对产品从颜值到权 益 等 多 方 面 的 要 求 越 来 越 强烈，发行主题卡、联名卡等产品已经成为信用卡市场主流趋势，而主题卡与联名卡正是信用卡产品市场细分的“利器”。信用卡市场的日趋成熟，使其 已 经 从 过 去“ 卖 方 市 场” 转变为“买方市场”，持卡人对信用卡的需求已经产生了巨大的裂变。这就要求发卡银行必须重视信 用 卡 产 品 的 细 分 市 场， 遵 循“二八法则”为不同消费需求的用户提供不同的权益与服务。